La oss hjelpe med din søknad

Ring oss på

404 56 333

eller

bli oppringt av en kundebehandler!
En kundebehandler kontakter deg vanligvis innen 10 minutter.

Hva er refinansiering?

Hva er refinansiering er det mange som lurer på. I denne artikkelen finner du alt du trenger å vite om refinansiering og hvordan du kan refinansiere din gjeld. Ta kontakt med oss i dag for en uforpliktende samtale.

Det er kanskje til og med litt vanskelig å forstå hva refinansiering egentlig handler om. Her får du en grundig innføring i hva refinansiering egentlig er.

Trenger du refinansiering? Fyll ut dette skjemaet, så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr kort fortalt å endre sammensetningen på gjelden:

  • Refinansiering av ett lån
  • Å samle flere lån til ett større lån
  • Å ta opp et nytt lån for å betale eksisterende lån
  • Å bake et mindre lån inn i et større lån, for eksempel å bake inn forbrukslån i boliglån

Du lurer kanskje på hva som er vitsen med å ta opp lån for å betale andre lån eller hvorfor det skal være nødvendig å gjøre mange administrative endringer i gjeld man har. Er ikke gjelden den samme om man har mange lån eller et lån?

Svaret er nei.

Refinansiering handler nemlig om å gjøre endringer i gjelden for å få bedre betingelser og lavere rente. Lavere rente enn den du per i dag har, for å være mer nøyaktig. Hvordan du kan få lavere rente på din gjeld gjennomgår vi grundig i denne artikkelen.

Refinansiering vil i praksis forgå på ulike måter alt etter om det er snakk om flere mindre lån eller ett større lån. Refinansiering vil også avhenge av om det er mulig å refinansiere med eller uten sikkerhet.

Her går vi igjennom fordeler med refinansiering for ulike typer lån.

Refinansiering av mindre lån

Refinansiering av mindre lån omfatter:

Refinansiering av smålån

I mange butikker tilbys det betalingsutsettelser og avbetalingsavtaler, dette er eksempler på dyre smålån og kredittkort. Slike nedbetalingsavtaler og lån uten sikkerhet kan gjerne ha en effektiv rente på 10%-25%. Har du flere slike dyre smålån og kreditter vil refinansiering av gjeld være gunstig på mange måter. Refinansiering i slike tilfeller handler om å samle flere lån på ett sted. Det er flere grunner til at dette er gunstig:

  • For det første vil du sannsynligvis få lavere rente på det større lånet enn du hadde på de små lånene.
  • For det andre vil du kun få en kreditor å forholde deg til, noe som skaper bedre oversikt over økonomien.
  • For det tredje slipper du faste månedsgebyrer og rentebetalinger på mer enn ett lån. Du tenker kanskje ikke over at relativt små beløp i termingebyrer kan utgjøre mye i løpet av et år.

Et regneeksempel: Betaler du eksempelvis 60 kr i gebyr per innbetaling per lån utgjør dette 180 kroner per måned. På et år blir dette 2160 kr. Samler du de 3 lånene til ett lån, betaler du kun 60 kroner per måned, noe som utgjør 720 kroner per år. Refinansieringen har med andre ord gjort at du sparer 1440 kroner per år bare i gebyrer.

Refinansiering av kredittkort

Kredittkortgjeld er en av de dyreste formene for gjeld. Det skumle med slik gjeld er at du i praksis kan unngå å betale ned på den. Dersom du betaler kun minimumsbeløpet på hver regning reduserer du ikke gjelden din og gjelden vil på sikt bare vokse. Refinansiering av kredittkortgjeld vil derfor være svært lønnsomt og føre til at du får en lavere rente på gjeldsbeløpet ditt.

Prinsippet er det samme som refinansiering av forbrukslån og smålån som vi skrev om ovenfor. For deg vil refinansiering av kredittkortgjeld ha umiddelbare fordeler i form av lavere renter. Tilbyderne av refinansieringslån ønsker å ta over gjelden din, slik at de tjener på rentebeløpet. Dessuten blir du tvunget til å betale ned på gjelden din slik at du får en gunstigere økonomisk situasjon over tid. Hvis du sliter med å prioritere nedbetaling av kredittkortgjelden din er dette svært gunstig.

Særlig gunstig er refinansiering av kredittkort om du har gjeld på mer enn et kredittkort. Da samler du opp kredittkortgjelden din i ett lån. I tillegg til lavere renteutgifter sparer du også gebyrer og får bare en regning å forholde deg til i stedet for mange. Det er lettere å forholde seg til ett fast månedsbeløp enn en rekke fakturaer med forskjellige renter og vilkår. Dette gjør privatøkonomien din veldig mye mer oversiktlig.

Ved å samle kredittgjelden på ett sted er det også mye lettere å bli gjeldfri på sikt, forutsatt at du ikke tar opp mer gjeld.

Refinansiering av forbrukslån

Refinansiering av forbrukslån er særskilt gunstig dersom du har flere forbrukslån. Forbrukslån er per definisjon større enn smålån. Da forbrukslån er lån uten sikkerhet innebærer dette større risiko for banken og derfor er rentene relativt høye sammenlignet med andre lån. Ved å refinansiere forbrukslån kan du derfor redusere dine månedlige renteutgifter betydelig. Særlig gjelder dette om du betjener mer enn ett lån.

Refinansieringslån, altså ett forbrukslån i stedet for mange, tilbyr som oftest lavere renter enn vanlige forbrukslån. Dette er helt enkelt fordi tilbyderne vil tjene mer i renter på et stort lånebeløp.

Sånn sett blir det en vinn-vinn situasjon dersom du velger å gjøre en refinansiering av forbrukslånene dine. Banken kan tilby en lavere rente fordi de ønsker å administrere et større beløp. Og du får bare én bank og ett forbrukslån å forholde deg til.

Bake inn forbrukslån i boliglån

Har du boliglån, er det en god løsning å bake inn forbrukslånet i boliglån. Ved å refinansiere forbrukslånet og eventuelle andre smålån til ett samlet boliglån vil du nemlig kunne få mye lavere rente.

Refinansiering av ett lån

Refinansiering av større lån omfatter:

Refinansiering av boliglån

Refinansiering av billån, båtlån etc

Du kan faktisk refinansiere ett lån. Om du har hatt lån i en bank over lengre tid er det sannsynlig at rentemarkedet har endret seg. Hvis dette er tilfelle er det også muligheter for at du vil kunne få en lavere rente dersom du refinansierer. Det er ikke alltid bankene er like til flinke til å tilpasse sine utlånsrenter etter markedet, derfor vil det alltid lønne seg å med jevne mellomrom sjekke om du kan få lavere rente ved hjelp av refinansiering. Du kan refinansiere både billån, båtlån, boliglån og andre større lån.

Refinansiering av boliglån

Det mest vanlige er å refinansiere boliglån. Så hva er refinansiering av boliglån? Dette skal vi forklare nå. En refinansiering av boliglån fungerer på en litt annen måte enn refinansiering av smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån.

Se også: Refinansiere boliglån – dette må du vite

I dag er renten på boliglån lav, men selv om rentene er lave kan bare små forskjeller i renten ha mye å se siden de fleste boliglån er veldig mye større enn andre lån. Derfor har det faktisk ganske mye å si om du betaler 2 eller 2,5 prosent i rente. Dersom du ønsker en refinansiering av boliglånet ditt bør du i første omgang snakke med banken din. Sjekk på forhånd hvilke banker som har den beste renten for din gjeld så ha du bedre forhandlingskort når du skal forhandle med banken.

Du kan også vurdere refinansiering dersom du ønsker å spare mer fra måned til måned med en lavere rente. Når det er snakk om lån med sikkerhet er det økonomiske spillerommet som oftest større. Og fordi bankene kan refinansiere med sikkerhet i boligen din vil de også være mer fleksible.

Slik refinansierer du gjelden din

Uansett om du ønsker å refinansiere ett eller flere lån kan det være krevende for mange å få full oversikt over renter, gebyrer og betingelser. Derfor kan du spare både tid og energi på å få noen til å gjøre oppsamlingsarbeidet for deg. Dersom du skal refinansiere gjeld uten sikkerhet er dette spesielt praktisk. Kanskje du har gjeld hos mer enn en finansaktør som du ønsker å refinansiere. Da er det mange renter, vilkår og betingelser å forholde seg til. I disse tilfellene er det veldig greit at den nye banken eller tilbyderen gjør jobben med å refinansiere gjelden din for deg.

Vi i Finanstipset har gjort det enkelt å refinansiere gjeld. Du tar bare kontakt med oss så setter vi deg i kontakt med erfarne rådgivere som hjelper deg å få oversikt over gjelden din. Videre hjelper vi deg med å ta opp det nye lånet og slette den gamle gjelden. Refinansiering vil avhenge av om det er mulig å refinansiere med eller uten sikkerhet.  

Se også. Refinansiering online – det er raskt og enkelt

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet vil alltid være de du kan spare mest penger på ved å velge refinansiering. Fordi rentene er såpass høye på disse lånene vil noen få prosent ha stor innvirkning på totalbeløpet ditt.

Enkelte banker og finansinstitusjoner tilbyr refinansiering uten sikkerhet i bolig eller annen sikkerhet. Hvis du ønsker at vi setter deg i kontakt med banker som tilbyr refinansiering av lån uten sikkerhet, kontakt Finanstipset i dag for en uforpliktende samtale.

Dersom du betjener lån uten sikkerhet bør du følge med på rentene i markedet for å få de beste vilkårene. Dersom du har hatt lånet ditt en stund og ser at det er dyrere enn det trenger å være bør du refinansiere.

Refinansiering med sikkerhet

Mange lurer på hva refinansiering med sikkerhet er. Refinansiering med sikkerhet vil si at du stiller eiendeler av større verdi, som oftest bolig, som garanti ovenfor banken. En slik form for refinansiering vil innebære mindre risiko for banken sammenlignet med refinansiering uten sikkerhet. Derfor vil du kunne få lavere rente og bedre betingelser, som for eksempel lengre nedbetalingstid.

Refinansiering med betalingsanmerkning og kredittkortgjeld

Begynner ting å bli vanskelig økonomisk bør du handle raskt når du ser ting begynner å bli vanskelig. I det øyeblikket regningene dine går til inkasso blir det mye vanskeligere å får godkjent en søknad om refinansiering!

Det finnes imidlertid banker som er villige til å refinansiere gjelden din til tross for at du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Ta kontakt med Finanstipset i dag så hjelper vi deg med å komme i kontakt med disse bankene.

Ved refinansiering forsvinner ikke gjelden din, men man gjør livet sitt både enklere og billigere. Når du sparer penger månedlig på færre gebyrer og lavere rente vil du få mer penger til overs til andre ting. Har du regninger som har gått til inkasso bør du prioritere disse. Derfor, har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker bør du derfor snarest vurdere å refinansiere eventuell øvrig gjeld. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning her

OPPSUMMERING

  • Refinansiering av gjeld gjør ikke at gjelden forsvinner, men du får mange fordeler og romsligere økonomi. 
  • Når du samler all gjelden hos én kreditor, sparer du mye penger i form av bedre renter og færre/lavere gebyrer.
  • Det er ikke vanskelig å søke om et refinansieringslån, fyll ut dette skjemaet, så hjelper vi deg videre i prosessen.

Emner: Personlig økonomi, refinansiering av kredittkort, hva er refinansiering, refinansiering av smålån, refinansiere boliglån, refinansiere inkassogjeld, refinansiering med inkasso, refinansiering med betalingsanmerkning, bake inn forbrukslån i boliglån

Slik skaffer du deg oversikt over egen økonomi med enkelt budsjett

Skaff deg oversikt over inntekter og utgifter Det første du bør gjøre er å skaffe deg oversikt over inntekter og utgifter. Slik vil du se om du har rom for å bruke mer penger eller om du må stramme inn på forbruket. Du bør sette opp en enkel oversikt over de viktigste inntektene og utgiftene du har hver måned. Disse summene vil danne grunnlag for et enkelt budsjett du kan forholde deg til. Under ser du en oversikt over de vanligste postene:  Faste inntekter Det enkleste er å begynne med å se over kontoutskriften din for de siste månedene. Summer og noter ned dine faste inntekter. Eksempler på faste inntekter er: LønnNæringsinntektPensjonStønader som barnetrygd, arbeidsavklaringspenger etcLeieinntekter Utgifter Deretter bør du se på dine største faste utgifter og andre store utgiftsposter som løper hver måned. De vanligste faste utgiftene er: HusleieForsikring (noen betaler også årlig eller kvartalsvis)StrømStudielånHuslånBillånAndre typer lånTelefon BarnehageMånedskortBensin MatAndre faste abonnementer som for eksempel strømmetjenester (Netflix, HBO, Altibox osv), treningsabonnement, aviser, andre abonnementer osv Prøv også å estimere hvor mye du bruker på andre utgiftsposter, som for eksempel klær, reising, restaurantbesøk og andre ting hver måned. Dersom du har penger til overs, legg deg opp en buffer Dersom dine inntekter er større enn dine utgifter bør du legge deg opp en buffer, slik at du ikke kommer i økonomisk knipe dersom noe uforutsett skulle inntreffe. Dersom for eksempel vaskemaskinen skulle ryke eller du må betale en ekstra stor regning vil du med en buffer klare dette helt fint uten å ta opp lån eller stramme inn på andre utgifter. Dersom du bruker med enn du tjener, se på hvilke utgifter som kan reduseres Dersom du bruker mer enn du tjener, bør du enten øke dine inntekter eller redusere dine utgifter. Hvis ikke vil du etter hvert få økonomiske problemer. Det enkleste er ofte å redusere utgiftene. Tenk på hvilke utgifter som løper fast hver måned og som er helt nødvendige (bolig, mat, strøm, telefon) og hvilke utgifter du har som kan kuttes ned på (restaurantbesøk, reising, klær, matutgifter og annet forbruk). Både faste helt nødvendige utgifter og andre utgifter kan reduseres. Her har vi laget en oversikt over hvordan du kan redusere din utgifter (link).

Hva er gjeldsordning?

En gjeldsordning innebærer at man over en periode, normalt på 5 år, må leve på et økonomisk minimum etter norsk standard. Samtidig vil man beholde den delen av inntekten som er nødvendig til nødvendige bokostnader og livsopphold. Resten av inntekten må brukes til å tilbakebetale gjeld. Den gjelden som ikke er innfridd når gjeldsordningsperioden er over skal slettes under forutsetning av at skyldner har opprettholdt sin del av gjeldsordningen. Det må oppfylles noen vilkår for å få gjeldsordning. Du må være «varig ute av stand» til å betjene gjelden din. Det holder ikke at du ikke klarer gjelden din en måned eller to. Det må være i uoverskuelig fremtid. Du vil normalt kun få gjeldsordning kun en gang i livet. Når det skal gjøres en vurdering i forhold til om man er varig ute av stand til å betjene gjelden så skal dette vurderes i lys av alder, utdannelse/ arbeidserfaring/ fremtidige inntektsmuligheter, gjeldens størrelse, familiesituasjon, årsak til gjeldsproblemer m.m. Før du kan søke om gjeldsordning må du ha forsøkt å ha ordnet gjelden selv først. Ta kontakt med kreditorer og forhandle med dem. Å forhandle med flere kreditorer kan imidlertidig være tidkrevende og vanskelig. Ønsker du hjelp med denne prosessen, kan du kontakte oss i Finanstipset. Vi har lang erfaring med å forhandle med kreditorer for å få bedre betingelser på gjelden slik at du unngår inkassosaker, betalingsanmerkninger og gjeldsordning. Om gjeldsordning likevel er eneste utvei, fungerer det slik: Du må søke om gjeldsordning via namsmannen i din kommune. Du vil normalt bli bedt om å stille i et møte hvor dine muligheter gjennomgåes. Dersom problemet kan løses ved å selge formuesgoder som bolig, bil eller båt så oppfyller man ikke kravene til gjeldsordning.Det er viktig at du gir namsmannen riktige og fullstendige opplysninger. Hvis ikke, kan du senere miste gjeldsordningen.Forbered deg på en enkel levestandard i flere år fremover. Regn med at du må gi avkall på aktiviteter som før var en selvfølgeFår du avslag på søknaden din, kan du klage til tingretten eller søke på nytt igjen senere Du kan søke om gjeldsordning her

Bør du binde renta?

Selv om renta har vært rekordlav, er det mange som vil slite om renta øker ytterligere utover høsten og vinteren. Nordmenns gjeld har økt kraftig de siste årene, og derfor er det mange som vil havne i trøbbel bare boliglånsrenta stiger med et par prosent. Om du bør binde renta eller ikke vil i stor grad avhenge av din økonomiske situasjon. Om du er blant de som definitivt ikke tåler renteoppgang, bør du binde renta på hele eller deler av lånet ditt. Dette vil gi deg trygghet og forutsigbarhet, du vet hvor mye du skal betale i renter og avdrag hver måned uansett hva renten blir. På den annen side kan du risikere å tape penger på å binde renta. Historikk viser nemlig at det lønner seg over tid med flytende rente på lånet. En bunden rente er som regel en del høyere enn den flytende markedsrenten. Du risikerer derfor å binde renta på et for høyt nivå og vil måtte betale mer enn du må. Selv om prognosene viser at rente skal stige framover, er det ikke sikkert at dette slår til. Om det skjer plutselige endringer i verdensøkonomien, kan rente forbli lav i mange år framover. Dessuten kan du ikke bryte fastrenteavtalen. Da vil du måtte betale mellomlegget til banken, og det kan bli ganske dyrt. Du kan heller ikke gjøre større endringer på lånet i fastrenteperioden og mister dermed muligheten til for eksempel å betale raskere ned på lånet eller bytte bank. Noen velger å binde renta på deler av lånet, mens den andre delen har flytende rente. Særlig gjelder dette unge med høye lån. Det finnes ikke noe fasitsvar på om du bør binde renta eller ikke. Du må ta en helhetsvurdering ut fra din økonomiske situasjon. Sjekk hvor mye renteoppgang du tåler, og tenk over hvilken risiko du ønsker å ta i forhold til stigende renter og hvilken fleksibilitet du ønsker.