La oss hjelpe med din søknad

Ring oss på

404 56 333

eller

bli oppringt av en kundebehandler!
En kundebehandler kontakter deg vanligvis innen 10 minutter.

Hva er refinansiering?

Du har kanskje hørt begrepet refinansiering fra ulike kilder. Det snakkes stadig om refinansiering både i ulike TV-reklamer og i andre kilder som omhandler bank og privatøkonomi. Det er ikke alltid så greit å navigere havet av refinansierings-muligheter.

Det er kanskje til og med litt vanskelig å forstå hva refinansiering egentlig handler om. Her får du en grundig innføring i hva refinansiering egentlig er.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr kort fortalt å endre sammensetningen på gjelden:

  • Refinansiering av ett lån
  • Å samle flere lån til ett større lån
  • Å ta opp et nytt lån for å betale eksisterende lån
  • Å bake et mindre lån inn i et større lån, for eksempel å bake inn forbrukslån i boliglån

Du lurer kanskje på hva som er vitsen med å ta opp lån for å betale andre lån eller hvorfor det skal være nødvendig å gjøre mange administrative endringer i gjeld man har. Er ikke gjelden den samme om man har mange lån eller et lån?

Svaret er nei.

Refinansiering handler nemlig om å gjøre endringer i gjelden for å få bedre betingelser og lavere rente. Lavere rente enn den du per i dag har, for å være mer nøyaktig. Hvordan du kan få lavere rente på din gjeld gjennomgår vi grundig i denne artikkelen.

Refinansiering vil i praksis forgå på ulike måter alt etter om det er snakk om flere mindre lån eller ett større lån. Refinansiering vil også avhenge av om det er mulig å refinansiere med eller uten sikkerhet.

Her går vi igjennom fordeler med refinansiering for ulike typer lån.

Refinansiering av mindre lån

Refinansiering av mindre lån omfatter:

Refinansiering av smålån

I mange butikker tilbys det betalingsutsettelser og avbetalingsavtaler, dette er eksempler på dyre smålån og kredittkort. Slike nedbetalingsavtaler og lån uten sikkerhet kan gjerne ha en effektiv rente på 10%-25%. Har du flere slike dyre smålån og kreditter vil refinansiering av gjeld være gunstig på mange måter. Refinansiering i slike tilfeller handler om å samle flere lån på ett sted. Det er flere grunner til at dette er gunstig:

  • For det første vil du sannsynligvis få lavere rente på det større lånet enn du hadde på de små lånene.
  • For det andre vil du kun få en kreditor å forholde deg til, noe som skaper bedre oversikt over økonomien.
  • For det tredje slipper du faste månedsgebyrer og rentebetalinger på mer enn ett lån. Du tenker kanskje ikke over at relativt små beløp i termingebyrer kan utgjøre mye i løpet av et år.

Et regneeksempel: Betaler du eksempelvis 60 kr i gebyr per innbetaling per lån utgjør dette 180 kroner per måned. På et år blir dette 2160 kr. Samler du de 3 lånene til ett lån, betaler du kun 60 kroner per måned, noe som utgjør 720 kroner per år. Refinansieringen har med andre ord gjort at du sparer 1440 kroner per år bare i gebyrer.

Refinansiering av kredittkort

Kredittkortgjeld er en av de dyreste formene for gjeld. Det skumle med slik gjeld er at du i praksis kan unngå å betale ned på den. Dersom du betaler kun minimumsbeløpet på hver regning reduserer du ikke gjelden din og gjelden vil på sikt bare vokse. Refinansiering av kredittkortgjeld vil derfor være svært lønnsomt og føre til at du får en lavere rente på gjeldsbeløpet ditt.

Prinsippet er det samme som refinansiering av forbrukslån og smålån som vi skrev om ovenfor. For deg vil refinansiering av kredittkortgjeld ha umiddelbare fordeler i form av lavere renter. Tilbyderne av refinansieringslån ønsker å ta over gjelden din, slik at de tjener på rentebeløpet. Dessuten blir du tvunget til å betale ned på gjelden din slik at du får en gunstigere økonomisk situasjon over tid. Hvis du sliter med å prioritere nedbetaling av kredittkortgjelden din er dette svært gunstig.

Særlig gunstig er refinansiering av kredittkort om du har gjeld på mer enn et kredittkort. Da samler du opp kredittkortgjelden din i ett lån. I tillegg til lavere renteutgifter sparer du også gebyrer og får bare en regning å forholde deg til i stedet for mange. Det er lettere å forholde seg til ett fast månedsbeløp enn en rekke fakturaer med forskjellige renter og vilkår. Dette gjør privatøkonomien din veldig mye mer oversiktlig.

Ved å samle kredittgjelden på ett sted er det også mye lettere å bli gjeldfri på sikt, forutsatt at du ikke tar opp mer gjeld.

Refinansiering av forbrukslån

Refinansiering av forbrukslån er særskilt gunstig dersom du har flere forbrukslån. Forbrukslån er per definisjon større enn smålån. Da forbrukslån er lån uten sikkerhet innebærer dette større risiko for banken og derfor er rentene relativt høye sammenlignet med andre lån. Ved å refinansiere forbrukslån kan du derfor redusere dine månedlige renteutgifter betydelig. Særlig gjelder dette om du betjener mer enn ett lån.

Refinansieringslån, altså ett forbrukslån i stedet for mange, tilbyr som oftest lavere renter enn vanlige forbrukslån. Dette er helt enkelt fordi tilbyderne vil tjene mer i renter på et stort lånebeløp.

Sånn sett blir det en vinn-vinn situasjon dersom du velger å gjøre en refinansiering av forbrukslånene dine. Banken kan tilby en lavere rente fordi de ønsker å administrere et større beløp. Og du får bare én bank og ett forbrukslån å forholde deg til.

Bake inn forbrukslån i boliglån

Har du boliglån, er det en god løsning å bake inn forbrukslånet i boliglån. Ved å refinansiere forbrukslånet og eventuelle andre smålån til ett samlet boliglån vil du nemlig kunne få mye lavere rente.

Refinansiering av ett lån

Refinansiering av større lån omfatter:

Refinansiering av boliglån

Refinansiering av billån, båtlån etc

Du kan faktisk refinansiere ett lån. Om du har hatt lån i en bank over lengre tid er det sannsynlig at rentemarkedet har endret seg. Hvis dette er tilfelle er det også muligheter for at du vil kunne få en lavere rente dersom du refinansierer. Det er ikke alltid bankene er like til flinke til å tilpasse sine utlånsrenter etter markedet, derfor vil det alltid lønne seg å med jevne mellomrom sjekke om du kan få lavere rente ved hjelp av refinansiering. Du kan refinansiere både billån, båtlån, boliglån og andre større lån.

Refinansiering av boliglån

Det mest vanlige er å refinansiere boliglån. Så hva er refinansiering av boliglån? Dette skal vi forklare nå. En refinansiering av boliglån fungerer på en litt annen måte enn refinansiering av smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån.

Se også: Refinansiere boliglån – dette må du vite

I dag er renten på boliglån lav, men selv om rentene er lave kan bare små forskjeller i renten ha mye å se siden de fleste boliglån er veldig mye større enn andre lån. Derfor har det faktisk ganske mye å si om du betaler 2 eller 2,5 prosent i rente. Dersom du ønsker en refinansiering av boliglånet ditt bør du i første omgang snakke med banken din. Sjekk på forhånd hvilke banker som har den beste renten for din gjeld så ha du bedre forhandlingskort når du skal forhandle med banken.

Du kan også vurdere refinansiering dersom du ønsker å spare mer fra måned til måned med en lavere rente. Når det er snakk om lån med sikkerhet er det økonomiske spillerommet som oftest større. Og fordi bankene kan refinansiere med sikkerhet i boligen din vil de også være mer fleksible.

Slik refinansierer du gjelden din

Uansett om du ønsker å refinansiere ett eller flere lån kan det være krevende for mange å få full oversikt over renter, gebyrer og betingelser. Derfor kan du spare både tid og energi på å få noen til å gjøre oppsamlingsarbeidet for deg. Dersom du skal refinansiere gjeld uten sikkerhet er dette spesielt praktisk. Kanskje du har gjeld hos mer enn en finansaktør som du ønsker å refinansiere. Da er det mange renter, vilkår og betingelser å forholde seg til. I disse tilfellene er det veldig greit at den nye banken eller tilbyderen gjør jobben med å refinansiere gjelden din for deg.

Vi i Finanstipset har gjort det enkelt å refinansiere gjeld. Du tar bare kontakt med oss så setter vi deg i kontakt med erfarne rådgivere som hjelper deg å få oversikt over gjelden din. Videre hjelper vi deg med å ta opp det nye lånet og slette den gamle gjelden. Refinansiering vil avhenge av om det er mulig å refinansiere med eller uten sikkerhet.  

Se også. Refinansiering online – det er raskt og enkelt

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet vil alltid være de du kan spare mest penger på ved å velge refinansiering. Fordi rentene er såpass høye på disse lånene vil noen få prosent ha stor innvirkning på totalbeløpet ditt.

Enkelte banker og finansinstitusjoner tilbyr refinansiering uten sikkerhet i bolig eller annen sikkerhet. Hvis du ønsker at vi setter deg i kontakt med banker som tilbyr refinansiering av lån uten sikkerhet, kontakt Finanstipset i dag for en uforpliktende samtale.

Dersom du betjener lån uten sikkerhet bør du følge med på rentene i markedet for å få de beste vilkårene. Dersom du har hatt lånet ditt en stund og ser at det er dyrere enn det trenger å være bør du refinansiere.

Refinansiering med sikkerhet

Mange lurer på hva refinansiering med sikkerhet er. Refinansiering med sikkerhet vil si at du stiller eiendeler av større verdi, som oftest bolig, som garanti ovenfor banken. En slik form for refinansiering vil innebære mindre risiko for banken sammenlignet med refinansiering uten sikkerhet. Derfor vil du kunne få lavere rente og bedre betingelser, som for eksempel lengre nedbetalingstid.

Refinansiering med betalingsanmerkning og kredittkortgjeld

Begynner ting å bli vanskelig økonomisk bør du handle raskt når du ser ting begynner å bli vanskelig. I det øyeblikket regningene dine går til inkasso blir det mye vanskeligere å får godkjent en søknad om refinansiering!

Det finnes imidlertid banker som er villige til å refinansiere gjelden din til tross for at du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Ta kontakt med Finanstipset i dag så hjelper vi deg med å komme i kontakt med disse bankene.

Ved refinansiering forsvinner ikke gjelden din, men man gjør livet sitt både enklere og billigere. Når du sparer penger månedlig på færre gebyrer og lavere rente vil du få mer penger til overs til andre ting. Har du regninger som har gått til inkasso bør du prioritere disse. Derfor, har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker bør du derfor snarest vurdere å refinansiere eventuell øvrig gjeld. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning her

OPPSUMMERING

  • Refinansiering av gjeld gjør ikke at gjelden forsvinner, men du får mange fordeler og romsligere økonomi. 
  • Når du samler all gjelden hos én kreditor, sparer du mye penger i form av bedre renter og færre/lavere gebyrer.
  • Det er ikke vanskelig å søke om et refinansieringslån, fyll ut dette skjemaet, så hjelper vi deg videre i prosessen.

Emner: Personlig økonomi, refinansiering av kredittkort, hva er refinansiering, refinansiering av smålån, refinansiere boliglån, refinansiere inkassogjeld, refinansiering med inkasso, refinansiering med betalingsanmerkning, bake inn forbrukslån i boliglån

Krav for å søke om forbrukslån og lån uten sikkerhet

Her tar vi en nærmere titt på noen av de viktigste kravene som stilles hvis du skal søke om forbrukslån og lån uten sikkerhet: MinimumsinntektAldersgrenseGjeld StatsborgerskapSøker kan ikke ha betalingsanmerkninger eller ha inkassosaker De fleste tilbydere av lån bruker automatiserte systemer for å behandle lånesøknader, noe som gjør at behandlingstiden går mye raskere enn før. Før du får innvilget lån blir det også foretatt en kredittsjekk, noe som også foregår automatisk. Krav om minimumsinntekt De fleste bankene vil automatisk avslå din lånesøknad om du ikke har en fast minimumsinntekt. Inntekter som regnes som fast er lønn, pensjon, inntekt som selvstendig næringsdrivende og ulike trygder. Hvor høy minimumsinntekt som kreves, varierer fra bank til bank. Barnetrygd, leieinntekt og renteinntekter er eksempler på inntekter som ikke regnes som fast inntekt. Aldersgrense for å søke om forbrukslån. Du kan ikke søke om forbrukslån eller lån uten sikkerhet om du er under 18 år. De fleste långivere opererer likevel med en høyere aldersgrense, oftest mellom 23 og 25 år. Gjeld og gjeldsgrad Om du har gjeld fra før, og hvilken type gjeld du har, vil være med å avgjøre om du får innvilget forbrukslån eller ikke. Har du høy gjeld i forhold til inntekt, vil det være vanskeligere å få tatt opp et nytt lån. Det er også særlig negativt om du har mye usikret gjeld fra før, som for eksempel kredittkortgjeld eller andre forbrukslån. Statsborgerskap og botid De fleste kredittinstitusjoner vil kreve norsk statsborgerskap eller en minimum botid i Norge. Det vil også stilles krav om at låntaker har hatt inntekt og betalt skatt til Norge i et visst antall år (normalt 3 år). Inkasso og betalingsanmerkninger Betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker vil som regel gi automatisk avslag på søknad om nye lån. Alle betalingsanmerkninger registreres i et sentralt system som alle långivere har tilgang til. På den positive siden vil betalingsanmerkninger slettes med en gang du gjør opp for deg. Derfor bør du kvitte deg betalingsanmerkninger før du søker om nye lån.

Tips for mer økonomisk julehandel

Julehandel med kredittkort Det er praktisk å betale med kredittkort, og mange kredittkort gir gode rabatter på flere varer og tjenester. Eksempelvis gir Ikano visa deg 3% rabatt på elektronikk i november og 3% rabatt på matvarer i desember. Komplett visa gir deg gode rabatter på netthandel og mange kredittkort gir deg prisavslag på bensin og drivstoff. Rabatten trekkes rett fra kredittkortregningen din. Betaler du kredittkortregningen i tide, kan disse rabattene være gode å ta med seg, men om du utsetter betalingen vil det påløpe høy renter og gebyrer. Vær derfor forsiktig med bruk av kredittkort og sørg for at du har nok midlertil å betale regningene. Black Friday Black Friday, som i år var den 29.november, er tradisjonelt begynnelsen på julehandelen og mange utsalgssteder åpnes ofte så tidlig og tilbyr en rekke salgsvarer, ofte begrenset i antall eller tidsrom. Riktignok kan man gjøre mange kupp, men noen butikker skrur opp prisene FØR black Friday, slik at tilbudene ikke er så gode som de gir inntrykk av. Derfor kan det være lurt å følge med prisutviklingen på varene du ønsker å kjøpe ved å bruke verktøy som for eksempel prisjakt.no. Da vil du enkelt kunne finne ut om black Friday tilbudet er et kupp eller ikke. Og husk, om du kjøper ting du egentlig ikke trenger, sparer du ingen penger. Halv skatt i desember Redusert skattetrekk i desember gir lønnsmottakere litt mer å rutte med i julestria. Men husk at selv om du såkalt betaler kun halv skatt i desember, må du skatte litt mer i løpet av de andre månedene i året, slik at skatten blir mindre ved lønnsutbetalingen før sommeren og julen. Selv om det er lov å kose seg og bruke litt ekstra penger i desember og julen, kan det også være lurt å bruke noe av den ekstra lønnsutbetalingen til å betale ekstra ned på gjeld eller bygge seg opp en økonomisk buffer. Julegavetips Og til slutt et lite julegave tips. Synes du det er vanskelig å finne ideer til julegaver? De fleste har nok ting. Kjøp en opplevelse. Gå ut og spis en middag sammen i stedet for å kjøpe julegaver til hverandre. Det er mer sosialt, og bedre for miljøet 😉

I denne rekkefølgen bør du betale ned lånene dine

Disse lånene kan være ganske ulike når det gjelder betingelser og rentesatser. Eksempelvis kan renten på boliglån være 20 prosentpoeng lavere enn renten på kredittkortgjeld. Men i hvilken rekkefølge bør du betale ned lånene dine? Felles for de aller fleste som sitter med gjeld, og spesielt uten sikkerhet, er at de ønsker å bli kvitt den. Det kan imidlertid være vanskelig å vite hvor man skal begynne. Rent økonomisk lønner det seg alltid å betale ned på det lånet med den høyeste renta først. Altså bør du normalt betale ned på dine lån i denne rekkefølgen: KredittkortgjeldForbrukslånBillånBoliglånStudielån Studielånet bør alltid betales sist, da studielån har en innebygget «forsikring» i tilfelle vanskelige økonomiske situasjoner som for eksempel arbeidsledighet. Skaff deg oversikt Men før du begynner å betale ned ekstra på lån, bør du skaffe deg en oversikt over økonomien din, altså hvor mange du skylder og hva du skylder til hver enkelt. En god begynnelse kan være å se over dine kontoutskrifter. Sjekk mulighetene for refinansiering Du bør også se på mulighetene for å samle og refinansiere lånene med høyest rente, for å få lavere rente og bedre betingelser på disse. Dette gjelder spesielt kredittkortgjeld, forbrukslån og andre dyre kreditter. Du bør sjekke om de dyreste lånene kan bakes inn i boliglånet, eller mulighetene for å erstatte dyr kredittkortgjeld med et billigere forbrukslån. Du kan lese mer om refinansiering av lån her: Hva er refinansiering Søk om avdragsfrihet på boliglånet Har du boliglån, kan det faktisk også lønne seg å søke om avdragsfrihet på dette lånet, for å betale ned på lån med langt høyere rente. Trenger du hjelp? Om du trenger hjelp til å få bedre oversikt over din økonomi og raskere bli kvitt gjelden din, kan du ta kontakt med oss i Finanstipset. Vi har dyktige rådgivere som kan hjelpe deg på veien til en enklere økonomisk hverdag. En samtale med oss er gratis og uforpliktende.