La oss hjelpe med din søknad

Ring oss på

404 56 333

eller

bli oppringt av en kundebehandler!
En kundebehandler kontakter deg vanligvis innen 10 minutter.

Hva er gjeldsregisteret? Og hvordan blir du påvirket?

I 2019 trer det nye gjeldsregisteret i kraft. Men hva er egentlig gjeldsregisteret? Og hvilken betydning vil dette registeret få for deg som låntaker? I denne artikkelen skal vi se nærmere på nettopp disse tingene.

Bakgrunnen for innføring av gjeldsregisteret er at nordmenn har mye forbruksgjeld. Norske husstander har de siste årene hatt høyere gjeldsvekst enn inntektsvekst, og selv om andelen forbruksgjeld er relativt liten, gjør de høye rentenivåene at denne gjelden anses som spesielt belastende for norske husholdninger. Faktisk har nordmenn samlet over 110 milliarder kroner i forbrukslån og ca halvparten er kredittkortgjeld. Tallet kommuniseres årlig av finanstilsynet, og i deres rapport for 2017 kunne vi også lese at det har vært en økning i mislighold av forbruksgjeld. I regjeringens høringsnotat om gjeldsregisteret, står det at “Formålet med loven er å legge til rette for mer presise kredittvurderinger, for å bidra til at færre husholdninger havner i gjeldsproblemer”.

Gjeldsregisteret vil først og fremst ha betydning for deg som har usikrede lån som for eksempel forbruksgjeld eller kredittkortgjeld. Det er fordi denne gjelden ofte har en spesielt negativ påvirkning på privatøkonomien. Når bankene i dag gjør en vurdering av hvor mye du som privatperson kan låne, uten å ta pant i for eksempel bil eller bolig, finnes det ingen muligheter for bankene å få det fulle bildet av hverken innvilget eller benyttet kreditt hos andre banker. Det betyr at en låntaker har muligheten til å ta opp et større totalt lånebeløp enn han eller hun har mulighet til å betjene. Dermed er det en risiko for at privatpersoner tar opp mer gjeld enn de kan håndtere, noe som øker sjansen for økonomiske problemer og mislighold.

Det nye registeret vil synliggjøre både saldo og innvilget kreditt for bankene. Dataene hentes direkte fra finansinstitusjonene der det er registrert at du har gjeld. Med andre ord vil bankene få mer informasjon om din økonomiske situasjon og din eksisterende gjeld når du søker ytterligere kreditt. Slik blir det vanskeligere å ta opp nye lån dersom du har mye lån fra før og kredittvurderingene blir grundigere. Formålet med gjeldsregisteret er å forebygge at nordmenn tar opp for mye gjeld og havner i gjeldsfella.

Når bankene får mer informasjon vil det ikke lengre være mulig å ta opp for mye kreditt hos flere låntakere. Dermed minsker risikoen for at forbrukere får innvilget lån de ikke er i stand til å betjene.

Hvilke betyr gjeldsregisteret for deg som låntaker?

Tidligere risikerte man å få innvilget et større lån enn det som var forsvarlig, fordi bankene ikke hadde mulighet til å se om du for eksempel hadde et eller flere forbrukslån. En mer grundig kredittvurdering, og et utvidet informasjonsgrunnlag betyr alt i alt en bedre sikkerhet for deg som låntaker. Ved å begrense muligheten til å ta opp mer lån enn du kan betale, vil sannsynligheten for at du havner i en vanskelig økonomisk situasjon også minske.

Du vil også kunne se all din usikrede gjeld samlet på ett sted, noe som vil kunne gi deg bedre oversikt over din samlede gjeld. Privatpersoner kan logge inn gratis og sjekke eventuell egen gjeld ved hjelp av BankID.

Om du som privatperson har spørsmål om konkrete opplysninger, er det imidlertid lurt å ta direkte kontakt med den banken eller kredittinstitusjonen som du har inngått avtale med. Husk at sikrede lån, som boliglån og billån ikke er føres opp i Gjeldsregisteret.

Merk at gjeldsregisteret også vil synliggjøre ubenyttet kreditt. Det betyr at kredittkort du aldri har tatt i bruk, for eksempel vil kunne medføre at du får mindre i boliglån. I verste fall kan slike avtaler gjøre det vanskelig å få boliglån og oppnå boligdrømmen. Derfor vil vi anbefale at du går igjennom hvilke kredittkort du har og sier opp ubenyttede kredittkort og avtaler.

Dersom du har mye gjeld fra før, skal det nye gjeldsregisteret bidra til at det blir vanskelig for deg å ta opp ytterligere gjeld.

Datatilsynet har lenge vært skeptiske til etableringen av gjeldsregistre, da de mener slike registre vil være et altfor stort inngrep i personvernet. Men fordi man anser den økende forbruksgjelden som et samfunnsmessig problem, har man konkludert med at ordningen med gjeldsregister kan forsvares personvernmessig.

Fakta om gjeldsregisteret

  • I November 2018 trådte gjeldsinformasjonsloven i kraft. I denne loven åpnes det for at private aktører kan få konsesjon til å drive gjeldsregister.
  • Gjeldsregisteret er et resultat av gjeldsinformasjonsloven som trådte i kraft i 2017 (regjeringen.no/horingsnotat). Denne loven går ut på at private gjeldsinformasjonsforetak kan opprette gjeldsregister under offentlig tillatelse og offentlig tilsyn. Regjeringen har bestemt at slike foretak kan være drevet privat. I Norge er det Evry, Experian og Finans Norge som har fått konsesjon til å drivegjeldsregister. I tillegg til bankene og finansfortakene, vil kredittopplysningsselskapene, Finanstilsynet, Norges Bank og Statistisk Sentralbyrå ha tilgang til gjeldsregisteret.
  • Gjeldsregisteret blir lansert i løpet av 1. kvartal 2019.
  • Alle opplysningene innhentes fra rundt 200 banker og finansforetak som har tillatelse til å tilby usikrede lån. Informasjonen blir løpende oppdatert.
  • Alle privatpersoner med usikret gjeld som for eksempel forbrukslån eller kredittgjeld blir registret og søkbare i det nye gjeldsregisteret.
  • Gjeldsregisteret vil gi bankene tilgang på både total gjeld og total innvilget kreditt
  • Du kan lese mer om gjeldsregisteret her: gjeldsregisteret.com
  • Det koster ikke noe å bruke gjeldsregisteret. Tjenesten er gratis for privatpersoner og norske myndigheter. Barne- og likestillingsdepartementet har bestemt at Gjeldsregisteret skal finansieres ved at øvrige aktører betaler for sin tilgang til opplysningene i registeret.

Tips når renten øker

For deg som har lån betyr dette først og fremst høyere renteutgifter hver måned. Flere banker, blant disse DNB , Nordea og KLP har allerede varslet økte renter til sine lånekunder. Har du for eksempel 2 millioner i boliglån, vil du få en økning i renteutgifter på nesten 4000 kroner etter skatt. Med høyere utgifter til renter hver måned vil flere få mindre å rutte med. Her er noen tips for deg som kommer til å få økte renter: Betal mer ned på boliglånet i dag Betaler du betaler mer ned på lånene du har i dag, vil du ha en buffer når boliglånsrenten går opp. Du venner deg også til et lavere forbruk menes rentene fortsatt er lave. Vurder å binde renten Hvis du ikke tåler en større renteoppgang bør du vurdere å binde boliglånsrenten. Men husk at å binde renten betyr at du låser deg fast over en lengre periode og at det vil være dyrt å bryte avtalen. Bytt bank Hvis banken din er raskere med å heve rentene enn andre banker eller har en høyere rente, bør du snakke med banken din om det er mulig å få bedre betingelser. Hvis banken din ikke går med på å gi deg bedre betingelser bør du vurdere å bytte bank. Kvitt deg med dyr gjeld Like viktig som å holde kontroll på boliglånsrentene er det å kvitte seg med annen dyr gjeld, som for eksempel forbrukslån eller kredittkortgjeld. Selv om disse lånene ofte er mindre enn boliglånet ditt, har de mye høyere renter. Eier du bolig, kan du for eksempel bake dyre kredittgjeld inn i boliglånet ved å refinansiere. Slik kan du få langt lavere renteutgifter hver måned. Trenger du hjelp til refinansiering av dyr gjeld, kan du kontakte finanstipset.

Hjelp til refinansiering av gjeld

Vi sender så din søknad til banker som er villige til å erstatte den dyre gjelden din med lån med bedre rente og betingelser. Vi kan også hjelpe deg som trenger å refinansiere, men som har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Trykk her for å fylle ut søknaden. Det er enkelt, effektivt og uforpliktende. Hvorfor bør du søke om hjelp til refinansiering av din gjeld? Det kan være krevende å finne de beste tilbudene, forhandle med banker og sende inn papirer på egen hånd. Derfor bør du ta kontakt med Finanstipset, vi hjelper deg gjennom hele prosessen. Dessuten har vi kontakt med mange banker som konkurrer om å gi deg det beste tilbudet. Vi kan gi deg tips for å få oversikt over hvor mye du skylder, hvem du skylder hva og hvor mye du skal betale hver måned. Dersom du ikke kan betjene all gjelden du har opparbeidet deg, må du prioritere riktig.Ved å refinansiere vil du erstatte dyre forbrukslån og kredittlån med ett lån med lavere rente og bedre betingelser. Du vil også kunne gode penger på å kutte antall månedlige gebyrer. I stedet for flere gebyrer vil du etter refinansieringen betale kun ett gebyr. Se hvor mye du kan spare på månedlige gebyrer her.Dersom du har boliglån kan det være muligheter for å bake kredittgjelden og forbrukslånene dine inn i boliglånet. Slik vil du kunne få en langt lavere rente. Vi kan hjelpe deg å vurdere om du har mulighet til dette og om dette lønner seg i din situasjon. Våre løsninger er alltid tilpasset din individuelle økonomiske situasjonDersom du ikke har mulighet til å refinansiere med pant i bolig kan vi hjelpe deg med å ta opp et nytt usikret lån som har bedre betingelser enn de lånene du hadde fra før. Ved å refinansiere vil du få lavere månedlige utgifter til renter. Dette betyr romsligere økonomi som kan utnyttes til å kvitte deg med din gjeld raskere. Koster det noe å søke om hjelp til refinansiering? Å søke om hjelp til refinansiering er uforpliktende og gratis. Hvem kan få hjelp til refinansiering? Du må kunne dokumentere at du har inntekt til å betjene det nye lånet ditt. Det blir foretatt en kredittsjekk, og du blir vurdert etter kredittscore. Hver lånesøknad blir derfor behandlet individuelt. Vi kan også hjelpe deg som har betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker, men vi forutsetter at du viser vilje til å ordne opp i økonomien din.

Samtykkebasert lånesøknad - hva er det?

Hva er egentlig samtykkebasert lånesøknad? Det er en ny tjeneste som er et svar på regjeringens ønske om mer digitaliseringog effektivitet i samfunnet.  På samme måte som regningene dukker direkte opp i nettbanken og at selvangivelsen fylles ut på nett i stedet for papir, skal også heldigitale og automatiserte løsninger for å dokumentere betalingsevne ved en søknad om lån bli en helt naturlig del av hverdagen. Samtykkebasert lånesøknad - et samarbeidsprosjekt Samtykkebasert lånesøknad er et samarbeidsprosjekt mellom Skatteetaten, Finans Norge og Brønnøysundregistrene som skal gjøre låneprosessen enklere og tryggere. Å samkjøre relevant informasjon fra ulike aktører og samarbeide der det kan ha en positiv effekt på hverdagen til brukeren, vil kunne bidra til at man kan spare tid og penger. I korthet handler dette om at lånesøkere gir banken midlertidig fullmakt til å innhente data om inntekt, formue og gjeld fra det offentlige til bruk i kredittvurderingen. Noen norske banker og finansinstitusjoner har begynt å ta i bruk løsningen fra første kvartal 2019 og ordningen vil bli rullet ut til flere etter hvert. Tall fra Statistisk sentralbyrå viser at norske husholdninger har nesten 3,4 milliarder kroner i samlet gjeld. Ifølge Skatteetaten sendes det hvert eneste år om lag 744 000 lånesøknader i Norge. I rapporten «Finansielt utsyn» fra desember 2018 skriver Finanstilsynet følgende: “Husholdningene er sårbare for inntektsbortfall og renteøkning. Høy gjeldsbelastning innebærer at selv en relativt moderat oppgang i rentene vil føre til betydelig høyere rentebelastning. Fordi det er flytende rente på det meste av gjelden, vil en renteøkning nesten umiddelbart redusere husholdningenes disponible inntekt.”  Lånetypene omfatter for eksempel boliglån, billån, forbrukslån og refinansiering av kredittkortgjeld. Norske låntakere må med andre ord passe på slik at de ikke låner over evne. Bankene må være gode rådgivere for kundene sine. Når du skal søke om lån, refinansiering eller andre finansielle tjenester, må banken derfor innhente informasjon om din økonomiske situasjon. Informasjonen brukes til å vurdere om du får låne penger. Informasjonen brukes også til å vurdere hvilken rente, avdragstid og andre betingelser som skal gjelde for ditt lån. God informasjonsflyt i søknadsprosessen vil være med på å regulere nettopp dette. Det vil også gi et bedre grunnlag for bankens lånevurderinger. Samtykkebasert lånesøknad skal gjøre søknadsprosessen enklere Når en bank eller finansinstitusjon vurderer din lånesøknad vil de kreve informasjon om din inntekt, formue og gjeld. I dag må du selv finne frem denne informasjonen, kopiere eller scanne og sende banken. Du må ha kontroll på skattemeldinger og lønnslipper og selvangivelser. Å samle sammen denne informasjonen kan i mange tilfeller være tidkrevende og innebære mye jobb, særlig om du har flere arbeidsgivere, er syk, delvis ufør eller får pensjon fra flere ulike kilder. I nær fremtid kan du ved et enkelt kryss i lånesøknaden gi banken fullmakt til å slå opp i offentlige registre for å innhente disse opplysningene. Det nye prosjektet Samtykkebasert lånesøknad er et tidsbesparende og enkelt tiltak som skal eliminere mye av denne jobben for låntakeren. Hvilken informasjon hentes inn? En lånesøknad bringer med seg krav til dokumentasjon på inntekt og evne til tilbakebetaling av pengene som man får låne. I de fleste tilfeller omfatter denne dokumentasjonen kopi av de tre siste lønnsslippene dine, og utskrift av siste skattemelding. Stønadsmottakere må sende inn informasjon fra nav (les også, slik finner du dokumentasjon fra nav – link). Selvstending næringsdrivende må sende inn regnskapstall. Summen av tid brukt på å logge seg på relevante nettsider der opplysningene ligger, søke etter de riktige dokumentene, laste ned de papirene man trenger til søknaden, etterfulgt av scanning og oversendelse av papirer kan bli betydelig – og deretter skal finansinstitusjonen som mottar papirene også sortere, arkivere og ta vare på papirene når søknaden er vurdert. Samtykkebasert lånesøknad er utformet slik at det skal være trygt å dele sensitive opplysninger om økonomien din med en andrepart, og ivareta personvernet. Du gir altså banken til å hente inn opplysninger og inntekt og gjeld. Samtykket du gir banken varer kun i 10 dager og for en enkelt søknad. Bankene får ikke tilgang til hele din skattemelding, bare de delene de trenger for å kunne vurdere din lånesøknad. Slik fungerer samtykkebasert lånesøknad Samtykkebasert Lånesøknad gir kunden muligheten til å gi banken samtykke til å innhente informasjonen de trenger for å vurdere lånesøknaden. Brønnøysundregistrene, som er ansvarlig for Altinn, tilrettelegger for at en låntaker skal kunne bestemme over sine data og gi banken tilgang til disse. Deretter henter banken bare den nødvendige informasjonen fra siste tilgjengelig Skattemelding hos Skatteetaten og de tre siste måneders lønnsslipper. Det skjer hos Etatenes Fellesforvaltning som styrer A-ordningen der alle arbeidsgivere, pensjonsutbetalere og NAV registrerer alle utbetalinger. Hvem kan tilby samtykkebasert lånesøknad? De som ønsker å kunne tilby Samtykkebasert lånesøknad til sine kunder, må søke om konsesjon for dette. Samtykket gis bare for en bank for hver enkelt søknad. Det er enda ikke mulig å gi en samlet tillatelse for flere søknader via f.eks sammenligningstjenester for lån. Skatteetaten har godkjent selskapstypene bank, filial av utenlandsk Kredittinstitusjon, finansieringsforetak og livsforsikrinngsforetak. Alle må ha konsesjon fra Finanstilsynet. Skatteetatens- og Brønnøysunds understreker at stabile driftsløsninger og gode rutiner er på plass, før tjenesten rulles bredt ut. Hvilke fordeler har samtykkebasert lånesøknad? Som skrevet ovenfor vil et slikt samtykke spare tid for deg som lånetaker som slipper å innhente opplysninger og dokumentasjon om din økonomiske situasjon. Du slipper å logge deg på relevante nettsteder og du slipper å skrive ut, scanne og sende inn disse papirene til banken eller finasinstitusjonen du søker lån hos. Enkelte forbrukere har lav kunnskap om sin egen økonomiske situasjon, og det er derfor ekstra viktig at bankene får så god informasjon om den økonomiske situasjonen som mulig. Dette vil bedres betydelig ved innføring av Gjeldsregister og Samtykkebasert Lånesøknad Banken vil få et riktigere bilde av låntakernes økonomiske situasjon og vil ha bedre forutsetninger for å gi en riktig behandling av din lånesøknad.   Les også: Refinansiering med sikkerhet - dette bør du tenke på  Gode råd for bedre økonomi i 2019  Alt om refinansiering med pant i bolig Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning - slik fungerer det