La oss hjelpe med din søknad

Ring oss på

404 56 333

eller

bli oppringt av en kundebehandler!
En kundebehandler kontakter deg vanligvis innen 10 minutter.

Samtykkebasert lånesøknad – hva er det?

Hva er egentlig samtykkebasert lånesøknad? Det er en ny tjeneste som er et svar på regjeringens ønske om mer digitaliseringog effektivitet i samfunnet.  På samme måte som regningene dukker direkte opp i nettbanken og at selvangivelsen fylles ut på nett i stedet for papir, skal også heldigitale og automatiserte løsninger for å dokumentere betalingsevne ved en søknad om lån bli en helt naturlig del av hverdagen.

Samtykkebasert lånesøknad – et samarbeidsprosjekt

Samtykkebasert lånesøknad er et samarbeidsprosjekt mellom Skatteetaten, Finans Norge og Brønnøysundregistrene som skal gjøre låneprosessen enklere og tryggere. Å samkjøre relevant informasjon fra ulike aktører og samarbeide der det kan ha en positiv effekt på hverdagen til brukeren, vil kunne bidra til at man kan spare tid og penger. I korthet handler dette om at lånesøkere gir banken midlertidig fullmakt til å innhente data om inntekt, formue og gjeld fra det offentlige til bruk i kredittvurderingen. Noen norske banker og finansinstitusjoner har begynt å ta i bruk løsningen fra første kvartal 2019 og ordningen vil bli rullet ut til flere etter hvert.

Tall fra Statistisk sentralbyrå viser at norske husholdninger har nesten 3,4 milliarder kroner i samlet gjeld. Ifølge Skatteetaten sendes det hvert eneste år om lag 744 000 lånesøknader i Norge. I rapporten «Finansielt utsyn» fra desember 2018 skriver Finanstilsynet følgende: “Husholdningene er sårbare for inntektsbortfall og renteøkning. Høy gjeldsbelastning innebærer at selv en relativt moderat oppgang i rentene vil føre til betydelig høyere rentebelastning. Fordi det er flytende rente på det meste av gjelden, vil en renteøkning nesten umiddelbart redusere husholdningenes disponible inntekt.”  Lånetypene omfatter for eksempel boliglån, billån, forbrukslån og refinansiering av kredittkortgjeld.

Norske låntakere må med andre ord passe på slik at de ikke låner over evne. Bankene må være gode rådgivere for kundene sine. Når du skal søke om lån, refinansiering eller andre finansielle tjenester, må banken derfor innhente informasjon om din økonomiske situasjon. Informasjonen brukes til å vurdere om du får låne penger. Informasjonen brukes også til å vurdere hvilken rente, avdragstid og andre betingelser som skal gjelde for ditt lån. God informasjonsflyt i søknadsprosessen vil være med på å regulere nettopp dette. Det vil også gi et bedre grunnlag for bankens lånevurderinger.

Samtykkebasert lånesøknad skal gjøre søknadsprosessen enklere

Når en bank eller finansinstitusjon vurderer din lånesøknad vil de kreve informasjon om din inntekt, formue og gjeld. I dag må du selv finne frem denne informasjonen, kopiere eller scanne og sende banken. Du må ha kontroll på skattemeldinger og lønnslipper og selvangivelser. Å samle sammen denne informasjonen kan i mange tilfeller være tidkrevende og innebære mye jobb, særlig om du har flere arbeidsgivere, er syk, delvis ufør eller får pensjon fra flere ulike kilder. I nær fremtid kan du ved et enkelt kryss i lånesøknaden gi banken fullmakt til å slå opp i offentlige registre for å innhente disse opplysningene. Det nye prosjektet Samtykkebasert lånesøknad er et tidsbesparende og enkelt tiltak som skal eliminere mye av denne jobben for låntakeren.

Hvilken informasjon hentes inn?

En lånesøknad bringer med seg krav til dokumentasjon på inntekt og evne til tilbakebetaling av pengene som man får låne. I de fleste tilfeller omfatter denne dokumentasjonen kopi av de tre siste lønnsslippene dine, og utskrift av siste skattemelding. Stønadsmottakere må sende inn informasjon fra nav (les også, slik finner du dokumentasjon fra nav – link). Selvstending næringsdrivende må sende inn regnskapstall.

Summen av tid brukt på å logge seg på relevante nettsider der opplysningene ligger, søke etter de riktige dokumentene, laste ned de papirene man trenger til søknaden, etterfulgt av scanning og oversendelse av papirer kan bli betydelig – og deretter skal finansinstitusjonen som mottar papirene også sortere, arkivere og ta vare på papirene når søknaden er vurdert.

Samtykkebasert lånesøknad er utformet slik at det skal være trygt å dele sensitive opplysninger om økonomien din med en andrepart, og ivareta personvernet.

Du gir altså banken til å hente inn opplysninger og inntekt og gjeld. Samtykket du gir banken varer kun i 10 dager og for en enkelt søknad. Bankene får ikke tilgang til hele din skattemelding, bare de delene de trenger for å kunne vurdere din lånesøknad.

Slik fungerer samtykkebasert lånesøknad

Samtykkebasert Lånesøknad gir kunden muligheten til å gi banken samtykke til å innhente informasjonen de trenger for å vurdere lånesøknaden. Brønnøysundregistrene, som er ansvarlig for Altinn, tilrettelegger for at en låntaker skal kunne bestemme over sine data og gi banken tilgang til disse. Deretter henter banken bare den nødvendige informasjonen fra siste tilgjengelig Skattemelding hos Skatteetaten og de tre siste måneders lønnsslipper. Det skjer hos Etatenes Fellesforvaltning som styrer A-ordningen der alle arbeidsgivere, pensjonsutbetalere og NAV registrerer alle utbetalinger.

Hvem kan tilby samtykkebasert lånesøknad?

De som ønsker å kunne tilby Samtykkebasert lånesøknad til sine kunder, må søke om konsesjon for dette. Samtykket gis bare for en bank for hver enkelt søknad. Det er enda ikke mulig å gi en samlet tillatelse for flere søknader via f.eks sammenligningstjenester for lån. Skatteetaten har godkjent selskapstypene bank, filial av utenlandsk Kredittinstitusjon, finansieringsforetak og livsforsikrinngsforetak. Alle må ha konsesjon fra Finanstilsynet. Skatteetatens- og Brønnøysunds understreker at stabile driftsløsninger og gode rutiner er på plass, før tjenesten rulles bredt ut.

Hvilke fordeler har samtykkebasert lånesøknad?

  • Som skrevet ovenfor vil et slikt samtykke spare tid for deg som lånetaker som slipper å innhente opplysninger og dokumentasjon om din økonomiske situasjon. Du slipper å logge deg på relevante nettsteder og du slipper å skrive ut, scanne og sende inn disse papirene til banken eller finasinstitusjonen du søker lån hos.
  • Enkelte forbrukere har lav kunnskap om sin egen økonomiske situasjon, og det er derfor ekstra viktig at bankene får så god informasjon om den økonomiske situasjonen som mulig. Dette vil bedres betydelig ved innføring av Gjeldsregister og Samtykkebasert Lånesøknad
  • Banken vil få et riktigere bilde av låntakernes økonomiske situasjon og vil ha bedre forutsetninger for å gi en riktig behandling av din lånesøknad.

 

Les også:

Refinansiering med sikkerhet – dette bør du tenke på 

Gode råd for bedre økonomi i 2019 

Alt om refinansiering med pant i bolig

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning – slik fungerer det

 

Krav for å søke om forbrukslån og lån uten sikkerhet

Her tar vi en nærmere titt på noen av de viktigste kravene som stilles hvis du skal søke om forbrukslån og lån uten sikkerhet: MinimumsinntektAldersgrenseGjeld StatsborgerskapSøker kan ikke ha betalingsanmerkninger eller ha inkassosaker De fleste tilbydere av lån bruker automatiserte systemer for å behandle lånesøknader, noe som gjør at behandlingstiden går mye raskere enn før. Før du får innvilget lån blir det også foretatt en kredittsjekk, noe som også foregår automatisk. Krav om minimumsinntekt De fleste bankene vil automatisk avslå din lånesøknad om du ikke har en fast minimumsinntekt. Inntekter som regnes som fast er lønn, pensjon, inntekt som selvstendig næringsdrivende og ulike trygder. Hvor høy minimumsinntekt som kreves, varierer fra bank til bank. Barnetrygd, leieinntekt og renteinntekter er eksempler på inntekter som ikke regnes som fast inntekt. Aldersgrense for å søke om forbrukslån. Du kan ikke søke om forbrukslån eller lån uten sikkerhet om du er under 18 år. De fleste långivere opererer likevel med en høyere aldersgrense, oftest mellom 23 og 25 år. Gjeld og gjeldsgrad Om du har gjeld fra før, og hvilken type gjeld du har, vil være med å avgjøre om du får innvilget forbrukslån eller ikke. Har du høy gjeld i forhold til inntekt, vil det være vanskeligere å få tatt opp et nytt lån. Det er også særlig negativt om du har mye usikret gjeld fra før, som for eksempel kredittkortgjeld eller andre forbrukslån. Statsborgerskap og botid De fleste kredittinstitusjoner vil kreve norsk statsborgerskap eller en minimum botid i Norge. Det vil også stilles krav om at låntaker har hatt inntekt og betalt skatt til Norge i et visst antall år (normalt 3 år). Inkasso og betalingsanmerkninger Betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker vil som regel gi automatisk avslag på søknad om nye lån. Alle betalingsanmerkninger registreres i et sentralt system som alle långivere har tilgang til. På den positive siden vil betalingsanmerkninger slettes med en gang du gjør opp for deg. Derfor bør du kvitte deg betalingsanmerkninger før du søker om nye lån.

Tips for mer økonomisk julehandel

Julehandel med kredittkort Det er praktisk å betale med kredittkort, og mange kredittkort gir gode rabatter på flere varer og tjenester. Eksempelvis gir Ikano visa deg 3% rabatt på elektronikk i november og 3% rabatt på matvarer i desember. Komplett visa gir deg gode rabatter på netthandel og mange kredittkort gir deg prisavslag på bensin og drivstoff. Rabatten trekkes rett fra kredittkortregningen din. Betaler du kredittkortregningen i tide, kan disse rabattene være gode å ta med seg, men om du utsetter betalingen vil det påløpe høy renter og gebyrer. Vær derfor forsiktig med bruk av kredittkort og sørg for at du har nok midlertil å betale regningene. Black Friday Black Friday, som i år var den 29.november, er tradisjonelt begynnelsen på julehandelen og mange utsalgssteder åpnes ofte så tidlig og tilbyr en rekke salgsvarer, ofte begrenset i antall eller tidsrom. Riktignok kan man gjøre mange kupp, men noen butikker skrur opp prisene FØR black Friday, slik at tilbudene ikke er så gode som de gir inntrykk av. Derfor kan det være lurt å følge med prisutviklingen på varene du ønsker å kjøpe ved å bruke verktøy som for eksempel prisjakt.no. Da vil du enkelt kunne finne ut om black Friday tilbudet er et kupp eller ikke. Og husk, om du kjøper ting du egentlig ikke trenger, sparer du ingen penger. Halv skatt i desember Redusert skattetrekk i desember gir lønnsmottakere litt mer å rutte med i julestria. Men husk at selv om du såkalt betaler kun halv skatt i desember, må du skatte litt mer i løpet av de andre månedene i året, slik at skatten blir mindre ved lønnsutbetalingen før sommeren og julen. Selv om det er lov å kose seg og bruke litt ekstra penger i desember og julen, kan det også være lurt å bruke noe av den ekstra lønnsutbetalingen til å betale ekstra ned på gjeld eller bygge seg opp en økonomisk buffer. Julegavetips Og til slutt et lite julegave tips. Synes du det er vanskelig å finne ideer til julegaver? De fleste har nok ting. Kjøp en opplevelse. Gå ut og spis en middag sammen i stedet for å kjøpe julegaver til hverandre. Det er mer sosialt, og bedre for miljøet 😉

I denne rekkefølgen bør du betale ned lånene dine

Disse lånene kan være ganske ulike når det gjelder betingelser og rentesatser. Eksempelvis kan renten på boliglån være 20 prosentpoeng lavere enn renten på kredittkortgjeld. Men i hvilken rekkefølge bør du betale ned lånene dine? Felles for de aller fleste som sitter med gjeld, og spesielt uten sikkerhet, er at de ønsker å bli kvitt den. Det kan imidlertid være vanskelig å vite hvor man skal begynne. Rent økonomisk lønner det seg alltid å betale ned på det lånet med den høyeste renta først. Altså bør du normalt betale ned på dine lån i denne rekkefølgen: KredittkortgjeldForbrukslånBillånBoliglånStudielån Studielånet bør alltid betales sist, da studielån har en innebygget «forsikring» i tilfelle vanskelige økonomiske situasjoner som for eksempel arbeidsledighet. Skaff deg oversikt Men før du begynner å betale ned ekstra på lån, bør du skaffe deg en oversikt over økonomien din, altså hvor mange du skylder og hva du skylder til hver enkelt. En god begynnelse kan være å se over dine kontoutskrifter. Sjekk mulighetene for refinansiering Du bør også se på mulighetene for å samle og refinansiere lånene med høyest rente, for å få lavere rente og bedre betingelser på disse. Dette gjelder spesielt kredittkortgjeld, forbrukslån og andre dyre kreditter. Du bør sjekke om de dyreste lånene kan bakes inn i boliglånet, eller mulighetene for å erstatte dyr kredittkortgjeld med et billigere forbrukslån. Du kan lese mer om refinansiering av lån her: Hva er refinansiering Søk om avdragsfrihet på boliglånet Har du boliglån, kan det faktisk også lønne seg å søke om avdragsfrihet på dette lånet, for å betale ned på lån med langt høyere rente. Trenger du hjelp? Om du trenger hjelp til å få bedre oversikt over din økonomi og raskere bli kvitt gjelden din, kan du ta kontakt med oss i Finanstipset. Vi har dyktige rådgivere som kan hjelpe deg på veien til en enklere økonomisk hverdag. En samtale med oss er gratis og uforpliktende.