La oss hjelpe med din søknad

Ring oss på

404 56 333

eller

bli oppringt av en kundebehandler!
En kundebehandler kontakter deg vanligvis innen 10 minutter.

Bør du velge avdragsfrihet nå?

I kjølvannet av tiltakene i forbindelse med coronavirusutbruddet varsler flere banker at de nå både setter ned utlånsrentene, samt at de tilbyr kundene avdragsfrihet i en økonomisk krevende periode. Men bør du egentlig velge avdragsfrihet?

Tiltakene i kjølvannet av coronavirus utbruddet har ført til en vanskeligere økonomisk hverdag for mange. Mange har blitt permitterte eller oppsagte, og mange næringsdrivende har mistet næringsgrunnlaget sitt. Selv om regjering og storting har vedtatt en rekke krisepakker for å bøte på situasjonen, må mange belage seg på en trangere økonomisk hverdag framover.

Se også: Økonomitips i coronatider

Flere banker varsler nå at de både setter ned utlånsrentene, samt at de tilbyr kundene avdragsfrihet i en økonomisk krevende periode. Men bør du egentlig velge avdragsfrihet?

Hva er avdragsfrihet?

Avdragsfrihet betyr at du kun betaler renter og gebyr uten å måtte nedbetale selve lånet i en begrenset periode. Det betyr at regningen på lånet fra banken blir vesentlig mindre en stund framover, men det betyr ikke at lånet krymper.

Ved avdragsfrihet blir rentekostnadene for lånet større, samt at den totale nedbetalingstida blir lenger. I sum bidrar dette til at totalsummen du betaler for lånet blir dyrere.

Rentene vil altså fremdeles løpe og lånet vil vokse, derfor er avdragsfrihet noe du bør bare vurdere hvis du virkelig trenger det.

Avdragsfrihet innebærer økt risiko

Dersom boligprisene faller, og belåningsgraden er høy, kan størrelsen på lånet ditt komme til å overgå boligens markedsverdi. Det betyr i prinsippet at du har lånt til en dyrere bolig enn den du faktisk eier. Ved et eventuelt salg av boligen vil hele lånet dermed ikke bli innløst, og du må fortsette å betale ned lån på en bolig du ikke lengre eier.

Se også: Reduser dine månedlige utgifter ved å refinansiere med pant i bolig

I tillegg gir bruk av avdragsfrie lån en redusert likviditetsbelastning, et mål på kundens evne til å betale lånet, som videre kan bidra til at enkelte låntakere tar opp større lån enn de ellers ville ha gjort.

Ikke alle kan få avdragsfrihet

Det er heller ikke alle boliglånskunder som kan få avdragsfrihet innvilget av banken. Mange av bankene krever nemlig at privatøkonomien til kunden på en eller annen måte er påvirket av corona-krisa. Det er først og fremst kunder som har fått redusert inntekt eller blitt permittert som prioriteres først for å få avdragsfrihet av bankene. Bankene kan etterspørre ekstra dokumentasjon før de innvilger avdragsfrihet, for eksempel skriftlig oppsigelse eller permitteringsvarsel. Noen banker vil også kunne komme til å se på boligens belåningsgrad.

Se også:

Økonomitips i coronatider

Medlåntaker boliglån – slik fungerer det

Hva er inkasso


Refinansiering med betalingsanmerkning

Refinansiering med betalingsanmerkning er mer komplisert, mange banker sier nemlig nei til å gi deg refinansiering og nytt lån om du har pågående inkassosaker eller er registrert med betalingsanmerkninger. At du har betalingsanmerkninger er nemlig et signal om at du ikke har kontroll på økonomien din, og da vil mange banker anse det som for stor risiko å gi deg nye lån. En betalingsanmerkning er bevis på at du har misligholdt et økonomisk forhold tidligere. Da stiller du ikke spesielt sterkt hvis du skal få innvilget lån. En eller flere betalingsanmerkninger kan også gi deg problemer når du skal skaffe deg blant annet mobilabonnement, reiseforsikring, kredittkort, strøm og andre essensielle tjenester. I Finanstipset har vi spesialisert oss på slike saker, og vil ofte kunne hjelpe deg selv om banken sier nei. Ta kontakt med oss i dag for en uforpliktende samtale. Her er litt om hvordan prosessen fungerer: Hva er refinansiering? Refinansiering betyr rett og slett å ta opp et nytt lån for å erstatte et annet lån. Har du flere dyre smålån og kreditter, som for eksempel kredittkortgjeld, vil det lønne seg å samle disse til et større lån med lavere rente og bedre betingelser. I tillegg vil du spare penger på å redusere antall månedlige gebyrer og du vil få bedre oversikt over økonomien. Det er forholdsvis enkelt å søke om refinansiering. Du fyller som regel bare inn et online skjema og laster opp de nødvendige papirene, og så vil du få svar på søknaden din innen kort tid. Problemet er at hvis du har betalingsanmerkninger vil din søknad som regel bli avslått og søknaden din må behandles manuelt. Det finnes likevel banker som kan hjelpe deg. Du kan sende inn en søknad om refinansiering her (link), så sender vi din søknad til banker som kan hjelpe deg om du er i en vanskelig økonomisk situasjon. Hva er en betalingsanmerkning? Hvis du ikke betaler en regning i tide, starter en inkassoprosess som kan lede fram til en betalingsanmerkning. En inkassoprosess består av mange detaljerte steg. Etter 2 uker skal du motta en purring. Dersom du fremdeles ikke betaler, vil du motta et inkassovarsel. Et inkassovarsel er den siste påminnelsen du får før regningen blir sendt til et inkassoselskap for videre inndrivelse. I Norge er det lovpålagt å varsle før en sak sendes til inkasso. Hvis du betaler beløpet som står på inkassovarselet er saken ute av verden. Dersom selger ikke mottar betaling av inkassovarselet, blir regningen sendt til inkasso og rettslige tiltak settes i gang. En betalingsanmerkning blir registrert 30 dager etter at rettslige tiltak ble iverksatt. Du kan lese mer om inkassoprosessen her En betalingsanmerkning registreres i et kredittopplysningsregister, hvor banker og en del andre tilbydere kan hente ut opplysninger for å finne ut om du kan betale for deg. Dersom du har en ubetalt inkassosak, forleggsdom, utlegg, lønnstrekk eller konkurs vil banker og flere andre institusjoner kunne hente ut disse opplysninger om deg. Betalingsanmerkninger vil i de fleste tilfeller sterkt svekke kredittverdigheten, ved en kredittsjekk til både personer og firmaer, slik at det vil være vanskelig å ta opp lån. Konsekvensen av en betalingsanmerkning Har du fått en betalingsanmerkning, vil dette ha en rekke negative konsekvenser for økonomien din: Du kan bli nektet essensielle tjenester som for eksempel forsikring, strøm, mobilabbonment og lån. Forsikringsselskaper, mobiloperatører, banker og andre långivere gjør alltid en vurdering av betalingsevne og kreditthistorikk til søkerne sine. Det er også svært vanskelig å få nye lån. Å låne penger til personer som ikke har kontroll på økonomien sin innebærer en risiko for bankene. Det er dyrt. Ubetalte regninger som går til inkasso legger på seg store gebyrer og salærer som også må betales i tillegg til det opprinnelige kravet. En liten regning kan fort mangedoble seg i løpet av denne prosessen. Refinansiering med betalingsanmerkning – slik kommer du ut av knipa Har du boliglån vil du kunne bake gjelden din inn i dette lånet. Det forutsetter at du har betalt ned en del på boliglånet og / eller at din bolig har steget i verdi. Belåningsgraden på din bolig eller eiendom må også være under 85%. Du stiller da med med pant i bolig eller fritidsbolig. Siden banken nå har sikkerhet i eiendom, kan banken gi deg langt lavere rente. Finanstipset kan sette deg i kontakt med banker som spesialiserer seg på denne typen refinansiering, bare fyll inn skjema her så kommer vi tilbake til deg. Å samle mange smålån inn i boliglånet er nemlig svært gunstig, da boliglån har en langt lavere rente. Mens kredittkortgjeld ofte har en rente på opp mot 30%, har et boliglån en rente på rundt 3% i dagens marked om du har flytende rente. Du vil da betale langt mindre i renter per måned og slik vil du kunne frigjøre midler som du kan bruke til å raskere nedbetale gjelden og skaffe deg mer økonomisk frihet i hverdagen. Slik blir det enklere å betale de regningene som har gått til inkasso og slik kvitte deg med betalingsanmerkningene. Du vil også kunne få lengre nedbetalingstid. Dersom du ikke har bolig eller boliglån, finnes det muligheter for å samle flere smålån til ett større forbrukslån med lavere rente og bedre betingelser. Hvem kan refinansiere med betalingsanmerkning? En refinansiering av gjeld med betalingsanmerkninger forutsetter noen grunnleggende krav til søkeren: Du må ha en viss inntektDu må eie en bolig eller eiendomBelåningsgraden på din bolig eller eiendom må være under 85% Veien videre Når du har fått orden på privatøkonomien er det en del ting du bør huske på. Først og fremst er det svært viktig at du ikke pådrar deg noen betalingsanmerkninger i fremtiden. Som du kanskje har opplevd er disse svært hemmende i den økonomiske hverdagen. Sørg videre for å handle så lite som mulig på kreditt. Du bør også unngå ugunstige smålån eller forbrukslån i den grad dette er mulig. Har du behov for forbrukslån, så husk at det er bedre med ett stort forbrukslån enn mange små.

Betalingsproblemer – hva nå?

Konsekvensen av å ikke betale regningene Ignorerer du regningene og lar være å betale, vil du oppleve at problemene raskt kan vokse seg større. Dersom du en inkassoprosess starter, vil det påløpe purregebyr, morarenter, og inkasso- og innkrevningsgebyr. Du kan også få betalingsanmerkninger, noe som gjør din økonomiske hverdag adskillig vanskeligere og du kan bli nektet basis tjenester som strøm, forsikring, lån og en rekke andre tjenester. Vi i Finanstipset kan hjelpe deg som har betalingsproblemer, kontakt oss i dag for en uforpliktende samtale. Veien ut av betalingsproblemer Det første du bør gjøre er å kontakte dine kreditorer. På denne måten viser du kreditorene at du er opptatt av å løse situasjonen. Finansieringsselskaper og banker kan ofte hjelpe deg ved å gi deg eksempelvis avdragsfrihet på lånet eller forlenge lånets løpetid. Også andre leverandører kan ofte gi deg betalingsutsettelse og en nedbetalingsplan om du er tidlig ute. Skaff deg oversikt over økonomien Har du betalingsproblemer bør du raskest mulig skaffe deg oversikt over økonomien og stramme inn forbruket. Slik vil du kunne frigjøre midler til å betale det du skylder. Ta utgangspunkt i kontoutskriften fra de siste par månedene og sett opp en oversikt over inntekter og utgifter. Du bør også skaffe deg oversikt over din samlede gjeld og hvor mye du skylder. Slik blir det enklere å ta fatt på problemet. Stram inn på forbruket Etter at du har fått oversikt over dine inntekter og utgifter, vil det også være enklere å stramme inn på forbruket og redusere dine utgifter. Her er noen eksempler på poster hvor det kan være mye penger å spare: Forsikring. Gå igjennom dine forsikringer og finn ut hvilke forsikringer du trenger og ikke trenger. Ofte kan det lønne seg å samle dine forsikringer hos ett forsikringsselskap. Betaler du for mye? Ta kontakt med flere forsikringsselskaper og spør om de kan gi deg en bedre pris enn det du betaler i dag. Bank. Det kan være mye penger å spare på lavere lånerente. Ta kontakt med banken din og spør om du kan få lavere rente. Hvis ikke banken din går med på det, kan du ta kontakt med konkurrende banker og be om et tilbud tilpasset din situasjon. Har ett eller flere dyre smålån og kreditter bør du raskest mulig kvitte deg disse ved å refinansiere. Slik kan du langt bedre rente og betingelser. Visste du at du kan refinansiere med sikkerhet i bolig? Finanstipset kan hjelpe deg. Ta kontakt med oss i dag for en uforpliktende samtale.

Derfor bør du velge de utradisjonelle mindre bankene

Enkelt å åpne konto Det er raskt og enkelt å åpne konto. Å åpne en konto tar kun et par minutter. Du trenger bare ditt fødselsnummer og gyldig norsk bank ID. Det er også enkelt å overføre penger mellom din eksisterende bank og den nye banken. Høy innskuddsrente De utradisjonelle bankene ligger på toppen av listene over de beste innskuddsrentene. Hvis du har penger til overs som du ønsker å spare på konto, bør du sette de her. Det er anbefalt å ha minst 2-3 månedslønner i buffer på en sparekonto i tilfelle uforutsette hendelser, og da bør du sette disse pengene på en konto som gir den beste avkastningen over tid.  Her er noen renteksempler: Avida Finans – 2.35% Nordax Bank – 2.30% Bluestep Bank – 2.20% Bank2 – 2.20% Kraft Bank – 2.17% *innskuddsrente på sparekonto per 07.04.2020 Rentene over er innskudd på sparekonto, med fritt antall innskudd og uttak. Renter på fasterentekonto kan være enda høyere, men da binder du deg til å la sparebeløpet bli stående over en viss periode. Muligheter for refinansiering De mindre bankene har ofte langt bedre muligheter for refinansiering av gjeld enn de store bankene. Flere strekker seg også lengre når det gjelder å hjelpe folk med økonomiske utfordringer som for eksempel betalingsanmerkninger. Å refinansiere betyr å erstatte et lån med et nytt lån med lavere rente og bedre betingelser. Det kan også bety å samle flere små lån til ett større lån, noe som kan være fordelaktig. Du kan lese mer om refinansiering her: Derfor bør du samle dine lån (link).  Fleksibilitet Å åpne en konto i disse bankene er uforpliktende og gratis. Du er heller ikke bundet av kompliserte kundeprogrammer og krav til å kjøpe et visst antall tjenester. Du kan også avslutte kundeforholdet når som helst. Er det trygt? Det er like trygt å opprette en konto i de mindre bankene som i det store. Dine innskudd er beskyttet av statens sikringsfond, som dekker opp til 800 000 i tilfelle banken skulle gå konkurs.